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【問題一】什麼是「設定抵押權」或「設定擔保」?

【答:】

舉例而言,債務人與債權人間在成立借貸契約時,債權人為求保障日後債務人能依約清償債務,實現債權,通常都會要求債務人提供大於借貸金額之財產為其擔保和設定。

【問題二】增貸和二胎如何申請,增貸和二胎各是什麼?

【答:】

房屋貸款增貸,是指房貸戶以住宅申辦房貸一段時間、清償部   分本金之後,再次申請房貸,貸款額度大約是已經還給銀行的房貸本金,例如3年前,小陳將房子向銀行申請房貸800萬元,3年內還了80萬元的本金,因為要籌措子女的留學基金,需要一筆資金,決定再向銀行申請貸款,此時,如果住家的情況良好、小陳在這3年內也都按時繳交房貸,即可選擇向銀行申請增貸,將已經償還的80萬元借貸出來。

而所謂的二胎,簡單來說,指的就是用同一間房屋設定第二順位的抵押權,例如小黑有一間在內湖區的房子,為了要申請到更多貸款,小黑把這間房屋先和A銀行申請房屋貸款,另外再拿同一間房子,再向B銀行申請一筆房屋貸款,在這樣的情況下,A銀行算是第一順位抵押權、B銀行則為二順位抵押權

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韓國技術保證基金對文化內容製作各階段量身訂做保證商品。首先,在文化內容企劃階段,以高附加價值服務保證取得種子資金的支援;其次,在內容通路銷售合約簽訂後,以文化產業完工保證取得事業化成功的支援;第三階段,則與通路合約無關,在內容製作全期,利用民間如金融機構、大企業的特別捐助作為財源,接受內容事業化全期的支援,而這個階段的資金是比較小額的。

台灣金融研訓院院長黃博怡致詞時表示,韓國近10年文創產業有長足發展,除了文創工作者的努力外,技術信用保證更是推動韓國文創大幅成長的背後重要動力,從文創的信用評等、資金保證到資金的流動,做了非常好的示範,希望透過此次的論壇可以將韓國經驗分享給國內,為文創與金融產業的合作發展營造更好的環境與氛圍。

鄭麗君以金融海嘯時導演魏德聖籌拍電影《海角七號》為例指出,在中小企業信用保證基金保證下,《海角七號》獲得融資,且上映後票房表現不錯,造成台灣共同話題,因此鼓舞了當時的台灣社會,顯見金融在台灣的每個階段都扮演社會創新與經濟進步的重要推手,讓創業者可以順利平穩踏上最後一哩路,當台灣希望進一步發展文創產業時,如何健全文創產業投融資市場體系是一件非常重要的事。

韓國文創成長動力:技術保證基金量身訂做保證商品

他說,由於惡劣的產業結構問題,韓國內容產業很難獲得金融體制的協助,產業需要高度政策性支持,因此,政策金融的角色非常重要,而為協助文化內容產業發展,韓國推動技術保證基金。

※ 精彩全文,詳見《台灣銀行家2017年2月號》。

房屋借款※ 本文由財團法人台灣金融研訓院授權刊載,未經同意禁止轉載。


在高附加價值服務專案保證上,提供製作費2房屋借款0%範圍內、最高10億韓元以下的支援;至於文化內容產業完工保證,支援範圍以製作費為基準,提供最低20%,最高70%的保證上限,同時,在評等標準時,主要以專案進行評估,盡可能降低財務狀況和信用狀況的評估。

同時,中華開發創投董事長劉紹樑則分享,吸引開發投資的文創產業必須具備3個要素,首先要商品化,其次規模,也就是要走出去、走到海外房屋借款市場,以及資本化,要能讓投資者變現,方法可以是IPO(首次公開發行)或賣給同業。

韓國KOTEC文化產業融資中心副主任張溪水率先分享韓國文化內容產業發展現況,他指出如今韓國文化內容產業規模已成長至全球第七,在亞洲地區僅次於日本、中國大陸,雖然韓國內容產業只不過占GDP的2.5%,但能夠創造出相對高的附加價值和聘僱、就業等經濟連動效益。



不過,韓國文化內容產業仍有其結構性問題。張溪水指出,韓國93%的文化內容相關企業是員工數10人以下的中小企業,且文化內容產業從投資到回收,期間冗長,加上從技術開發或生產活動上產生的無形或有形資產無法累積,造成財務上或擔保抵押上的窘境,也因此,相較於外顯的成長以及產業所占據的重要性而言,韓國文化內容產業的製作環境和金融環境仍相當艱困。

金融監督管理委員會主委李瑞倉表示,為支持文化創意產業發展,金管會自2014年1月起推動「金融挺創意產業專案計畫」,透過「教育訓練」、「資金專案」、「輔導平臺」及「配套措施」4個面向,協助文化創意產業發展,並創造金融業與文創業雙贏。

文化部部長鄭麗君:期待健全文創產業生態系發展

新秀導演宋新穎分享,其製片過程中,中國大陸投資人、創投對文創投資相當感興趣,但礙於作品無法通過當地審批,因此最後破局,至於台灣的投資者則是要求壓低成本、增加作品數量,而這些也都不是她所能做到的,因此,她最後放棄向外尋求投資人,改以輔導金以及向親朋好友籌措資金,讓作品可以持續進行。

中華郵政主秘藍淑貞指出,中華郵政雖然無法從事放款,但可以在文創上做更多服務,如郵票圖案的推陳出新、推出郵摺、專冊、郵票衍生商品等周邊產品,另網路商城也提供文創業者優惠上架服務。

金管會主委李瑞倉:金融業與文創業可以創造雙贏





蕭善言指出,截至2016年9月底,金融業對創意產業放款餘額達4,764億元,較「金融挺文創」推出前的2013年底,增加2,947億元,另外,2016年前9月創意產業的實際融資金額達1,191億元,遠超出原先預估的融資金額700億元,而文創產業營業額近年也大抵呈現穩步增長態勢。

文化部部長鄭麗君表示,金融挺文創是很重要的事情,然而,文創發展近來面臨了挑戰及困境,文化部不僅要對文化面、基礎面進行扎根外,也期待可以健全文創產業生態系發展,這當中金融是關鍵因素。

文創吸引投資要素:商品化、規模化、資本化

採訪、撰文/蔡美萱

截至2016年9月底,文化產業完工保證機制自2009年實施以來,已支援380個專案,保證金額達2,882億韓元,其中,2016年前3季協助103件、保證金額達556億韓元,若就類別來看,電視連續劇的件數及金額都最多,分別有148件,占比高達38.9%,保證金額達1,328億韓元,占總金額比重46.1%。

台灣文創融資挑戰:無形資產難鑑價,影響銀行放款

臺灣中小企業銀行董事長朱潤逢則分享台灣文創產業的融資與信保機制。他表示,台灣文創企業主的籌資管道不外乎投資、融資以及補助,而文創事業由於市場需求不確定性,產業投入風險高,且前期成本高、再製成本低等特性,其資金來源比較適合以「投資」為主。

「對文創產業放款,若只是以5P原則審視,其評估結果將不盡理想。」朱潤逢指出,銀行融資審核依照5P原則,會考量借款人、授信展望、資金用途、還款來源以及債權保證,但對文創產業融資時會面臨不小的挑戰,這是因為有創意未必有市場接受度,會有需求未知、收益難料的情況出現,另外,文創無形資產鑑價困難,變現亦難,還有創意人往往專注於創作,普遍欠缺經營管理及財會專業。

中小企業信保基金總經理蕭善言表示,成立超過40年的信保基金,是中小企業信用保證專業機構,對適用專案貸款者提供最高9成的信用保證,協助具發展潛力的中小企業及新創事業取得融資資金。



另外,實踐大學管理學院創意產業博士班專任教授兼系主任謝明宏則指出,韓國政策性銀行韓國企業銀行IBK,為協助文創發展,於2012年3月成立文化部門,且為了解文創產業動向,IBK文創融資中心主任每週要讀一本劇本,每天必須檢查388家戲院、2,424個銀幕,了解所投資的電影每天實際表現,並追蹤海外票房。

謝明宏表示,對比韓國以政策性銀行推動文創發展,台灣目前推動政策的金融資源移轉到商業銀行,使得文創政策或其他政府政策空有政策,卻無推動的資金,加上台灣缺少針對文創專案的信用評等機制,因而導致每項文創相關專案風險無法預測,無論投資者或融資者皆望之卻步。



財團法人中華管理發展基金會執行長兼易遊網董事長陳甫彥指出,企業在草創期階段1年花費數百萬元,進入成長期、成熟期,需要3、5年的時間,且金融援助以及相關政府資源的協助要到成長期、成熟期才會介入,為協助產業發展,建議政府從企業草創時期就提供創業者懶人包,協助業者取得資金、參與比賽、投入研發等。

其中,在「教育訓練」方面,台灣金融研訓院已開辦逾300班次與文創融資有關的課程,共有4,265位銀行中高階主管人員受訓;在銀行融資部分,截至2016年10月底止,本國銀行對創意產業放款餘額為4,776億元,較2013年底的1,817億元增加2,959億元,已達成當初所訂的「3年放款餘額倍增」目標。此外,對微型文創業者放款餘額已達388億元,放款件數增加2萬8,381件。

知名影評、策展人游惠貞也點出台灣有豐富的文創內容,卻少了產業的想法,如知名繪本畫家幾米創作了多部膾炙人口的作品,如《向左走向右走》、《地下鐵》等,但民眾都喊不出其作品內男女主角的名字,相較日本的宮崎駿、美國迪士尼動畫等,創造了多個家喻戶曉的代表人物。



華南金控暨華南銀行總經理張雲鵬表示,投資最怕出場不易,以創投經驗而言,進場容易,但出場難,為推動文創產業發展,建議可由政府主導建立具公信力的評等模式,成立智慧財產權融資平台,配合信保基金的保證機制,以便利金融業了解其聯徵情況,降低授信投資風險,以提高金融對文創的協助。

合作金庫副總經理黃伯川也提到,為降低對文創產業的授信風險,除希望授信案可以提供信保基金擔保外,同時還會希望業者可以提供營運計畫,並說明未來行銷計畫。

為促進文創產業與金融的密切交流合作,台灣金融研訓院日前舉辦「2016文創與金融交流薈萃」論壇,邀集產官學界代表就政策與金融融資、文創供需3方面進行探討。

劉紹樑期待金融業可以多了解文創,文創業也能多了解金融業,希望「金融挺文創」是提手旁的「挺」而不是金字邊的「鋌」。



▲台灣銀行家2月號雙封面。(圖/金融研訓院提供)



實踐大學董事長謝孟雄表示,文創與金融的結合並非首創,西方文藝復興搖籃的翡冷翠,即佛羅倫斯當地的梅迪奇家族不僅出現了多位主教、教皇,同時,梅迪奇家族對藝術的熱中也孕育出了達文西、米開朗基羅、拉婓爾等文藝復興三傑,可以說沒有了梅迪奇家族的奧援,就不會有文藝復興三傑的出現,從歷史經驗來看,金融是文創的動力,也因此,過去歷史如此,現在要發展文創產業更當如此。

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